El Congreso de Estados Unidos recibió el 21 de abril de 2026 un proyecto de ley bipartidista denominado Acceso a los pagos y eficiencia para el consumidor (PACE, por sus siglas en inglés), impulsado por los representantes Sam Liccardo y Young Kim, que busca modernizar la infraestructura de pagos del país y permitir el acceso regulado de empresas fintech y de criptomonedas a los sistemas de pago de la Reserva Federal.
La propuesta, que apenas está en el proceso de presentación y asignación, surge en un contexto de creciente debate sobre las ineficiencias del sistema actual de pagos en EE.UU., donde las transferencias digitales suelen pasar por múltiples intermediarios antes de completarse, lo que genera demoras y mayores costos para usuarios y empresas. Los legisladores plantean que esta estructura limita la competitividad y retrasa la adopción de soluciones de pago más rápidas.
El PACE Act establece un marco federal de registro simplificado para empresas de pagos calificadas, lo que permitiría a ciertos proveedores obtener acceso directo a sistemas de pago de la Reserva Federal bajo supervisión de la Oficina del Contralor de la Moneda de Estados Unidos (OCC, por sus siglas en inglés). El proyecto también exige que los fondos de los usuarios estén totalmente respaldados, se mantengan segregados de los activos de las empresas y no puedan ser reutilizados o expuestos a riesgo operativo.
Entre sus disposiciones, la iniciativa incluye un esquema de supervisión reforzada con auditorías regulares por parte de reguladores federales, así como mecanismos de protección al consumidor en caso de insolvencia, priorizando la devolución de fondos. Además, contempla la posibilidad de acceso directo a ciertos rieles de pago federales para entidades aprobadas que cumplan con los requisitos establecidos.
La propuesta cuenta con el respaldo de organizaciones del sector fintech y de la industria de criptomonedas, como la Blockchain Association y la Financial Technology Association, que destacan su potencial para reducir costos y mejorar la eficiencia de los pagos en Estados Unidos.
El avance del PACE Act se inserta en un debate ya en marcha sobre el acceso de fintech y empresas de criptomonedas a la infraestructura de pagos de la Reserva Federal, un terreno en el que el propio banco central ha explorado mecanismos como las llamadas payment accounts (cuentas de pago), una figura que permitiría a entidades no bancarias acceder de forma limitada y bajo supervisión a los sistemas de pago federales.
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