Author: rb809rb

Un sistema de pagos digital creado en 2020 creció con mucha fuerza en Brasil.

Su nombre es Pix y está en los teléfonos de millones de brasileños, claramente visible en las apps de los bancos y otras instituciones de intermediación financiera, para pagar cualquier compra en un comercio o transferirle dinero a un familiar o amigo de forma instantánea.

Pero, a diferencia de otros sistemas similares que hay en el mundo, el de Brasil es estatal; fue creado y es operado por el banco central de ese país.

Pix ha sido una solución pública tan disruptiva que despertó el rechazo del presidente de Estados Unidos, Donald Trump, quien, en consecuencia, le impuso a Brasil elevados aranceles.

El gobierno estadounidense concluyó semanas atrás una investigación comercial iniciada contra Brasil hace un año y señaló a Pix como uno de sus objetivos.

“Brasil ha perjudicado injustamente a empresas estadounidenses que operan en servicios de pago electrónico”, afirma el documento publicado a comienzos de junio.

Entre ellas se encuentran Visa y Mastercard, principalmente.

Al día siguiente, el presidente de Brasil, Luiz Inácio Lula da Silva, apareció con una pancarta durante un evento que decía: “Pix es de Brasil”.

“El presidente estadounidense, en un acto impulsivo —ya que estábamos negociando después de mi visita al presidente Trump—, anunció un aumento del impuesto a los productos brasileños al 25%, basándose en una mentira”, declaró Lula, candidato a la presidencia en las elecciones de octubre, en referencia al sistema de pagos brasileño.

Lula dijo que le respondió: “Oye, Trump, oye, en lugar de tenerle miedo a Pix, haz que Pix funcione en Estados Unidos”.

La contienda por Pix no es solo internacional. Un día después, el senador y candidato presidencial Flávio Bolsonaro, principal contrincante de Lula en los próximos comicios, exhibió un cartel en un evento que decía: “Pix es de Brasil y de Bolsonaro”.

También publicó una foto con el mismo mensaje en su Instagram.

Pix es un sistema de pago instantáneo creado por técnicos del Banco Central de Brasil que permite transferir dinero entre cuentas en segundos, a cualquier hora.

Se caracteriza por su rapidez y seguridad, y se utiliza desde el teléfono celular de cada persona vinculado a cuentas corrientes, de ahorro o prepago.

Para pagar, el usuario tiene varias formas, como introducir en una app un número que identifica la cuenta del tercero dentro de todo el sistema bancario brasileño, o digitar una clave, que puede ser un número o un nombre de usuario, algo que en otros países se conoce como “alias”.

Pero existe una manera más sencilla: escanear con la cámara de su teléfono un código QR.

Ese código puede ser estático del comercio, y entonces el usuario tiene que ingresar luego el monto a pagar, o puede ser un código dinámico, que sirve solo para esa transacción y ya tiene incorporado el precio de la compra.

Esta última es la opción más habitual de todas en Brasil, de acuerdo a datos oficiales.

Al concretarse el pago, el sistema les da una confirmación a las dos partes.

Pix no le cobra recargos al comprador, y al comercio le cobra comisiones del 0,22% en promedio.

Las tarjetas de débito como las de Visa o Mastercard les cobran a los comercios comisiones superiores al 1%, mientras que las tarjetas de crédito cobran un 2,2% en Brasil, de acuerdo a un informe del Banco de Pagos Internacionales citado por Reuters.

De acuerdo a un reporte para clientes de Goldman Sachs, el crecimiento de Pix “puede limitar el uso de tarjetas de crédito y de prepago”.

El sistema se ha popularizado en Brasil y cuenta con cifras impresionantes.

Pix tiene 176 millones de usuarios —equivalente al 80% de la población brasileña— y la mayoría de ellos lo utiliza con frecuencia, según datos del banco central de ese país a julio de 2026.

Cada mes registra más de 7.000 millones de transacciones por casi 3,4 billones de reales (unos US$660 millones), de acuerdo al promedio del primer semestre de este año.

Eso significa que los pagos son por compras cotidianas de montos bajos: US$9 en promedio.

Pix es el segundo método de pago más utilizado entre los brasileños, medido por el monto total de transacciones, y solo lo superan las transferencias interbancarias tradicionales.

Según un informe del banco central de 2022 sobre Pix, la primera mención de “soluciones que permiten pagos minoristas de bajo costo, en tiempo real e ininterrumpidos” se produjo en 2014.

Sin embargo, el desarrollo de Pix por parte de técnicos del banco central no comenzó hasta mayo de 2018, cuando se estableció un grupo de trabajo con el objetivo de “contribuir a la construcción de un ecosistema de pagos instantáneos competitivo, eficiente, seguro e inclusivo”.

El nombre Pix aún no se utilizaba en ese momento.

Pero algunos de los fundamentos del sistema ya estaban definidos.

“La infraestructura centralizada de liquidación será operada por el Banco Central de Brasil y estará disponible las 24 horas del día, los siete días de la semana, todos los días del año”, decía entonces el gobierno.

“Las transacciones se liquidarán una por una, en el momento en que la infraestructura acepte la orden de liquidación”, agregaba.

El Grupo de Trabajo para Pagos Instantáneos de mayo de 2018 fue, según el banco central, “el primer paso hacia el desarrollo de los pagos instantáneos en Brasil”.

Este grupo estuvo abierto a cualquier persona interesada en el tema y recibió contribuciones de más de 130 participantes.

En diciembre de 2018, el banco central estableció los requisitos fundamentales para Pix.

Allí, el banco central se posicionó oficialmente como líder del proceso de desarrollo e implementación del sistema, y en octubre de 2019 comenzó el desarrollo de la infraestructura tecnológica.

Entre la creación de un grupo de trabajo específico y el lanzamiento del sistema transcurrieron aproximadamente 31 meses.

La marca Pix se lanzó en febrero de 2020.

Según el banco central, la marca “se basa en la tecnología, la transacción y el píxel, y representa la superación de los límites del sistema financiero, la comunicación entre los agentes del mercado y la solidez del píxel”.

Un año después del inicio del desarrollo de la infraestructura tecnológica, en octubre de 2020, comenzó el registro de claves por parte de los primeros usuarios.

El 3 de noviembre, el sistema inició operaciones de forma restringida, y el 16 de noviembre comenzó a funcionar plenamente.

En Brasil, la forma en que se estructuró Pix benefició a las empresas nacionales, especialmente a los bancos digitales y las fintech.

“Aprovechando el modelo Pix”, desarrollaron innovación y crecieron, incluso expandiéndose a otros mercados.

Hoy en día es posible pagar en otros países sudamericanos con Pix, y también que personas de países limítrofes paguen en Brasil con este sistema.

Esto terminó convirtiendo al país en un referente internacional.

“Brasil es muy conocido hoy por sus ‘neobancos’ [bancos digitales] y por su ecosistema interno de innovación financiera”, le dijo la investigadora Polina Kempinsky a BBC News Brasil.

El premio Nobel de Economía Paul Krugman elogió a Pix por ser casi instantáneo y por tener bajos costos de transacción, y sugirió que Brasil pudo haber inventado el futuro del dinero con este sistema.

“Otras naciones pueden aprender del éxito de Brasil en el desarrollo de un sistema de pago digital”, escribió Krugman.

Y afirmó que el sistema de pagos brasileño está “logrando lo que los defensores de las criptomonedas afirmaban falsamente que se podía conseguir con blockchain: bajos costos de transacción e inclusión financiera”.

“Comparen el 93% de los brasileños que usan Pix con el 2%, sí, el 2% de los estadounidenses que usaron criptomonedas para comprar algo o realizar un pago en 2024”, dijo el economista en 2025.

“Ah, y usar Pix no incentiva el secuestro y la tortura de personas hasta que entreguen sus claves de cifrado. Entonces, ¿tendremos un sistema similar a Pix en Estados Unidos? No. O al menos no por mucho tiempo”, estimó Krugman.

El premio Nobel de Economía Joseph Stiglitz le dijo a BBC News Brasil que a Washington “no le gusta la idea de que Brasil tenga su propio sistema de pagos, independiente de Visa y Mastercard”, y, en la práctica, está defendiendo los intereses de las empresas estadounidenses al incluir a Pix en la lista de razones para gravar las exportaciones brasileñas.

A su vez, Pix ha incomodado a algunas de las grandes empresas tecnológicas estadounidenses, afirmó Bruna Martins dos Santos, gerenta de políticas e incidencia de Witness, una organización internacional sin ánimo de lucro centrada en la tecnología y los derechos humanos.

“Estamos hablando de una competencia tecnológica, donde Estados Unidos pretende apropiarse de cualquier tipo de tecnología que pueda ofrecer algún tipo de innovación y que no se gestione dentro del propio país o que no esté bajo el control estadounidense”, expresó.

En la conclusión de la investigación basada en la Sección 301 de la Ley de Comercio de 1974 —un instrumento legal que permite a Washington investigar prácticas extranjeras consideradas injustas o discriminatorias contra empresas y productos estadounidenses—, el gobierno de EE.UU. acusa a Pix de perjudicar injustamente a las empresas estadounidenses.

La investigación señala que el Banco Central de Brasil no debería ser el que tiene la herramienta y a la vez regula el mercado.

“El doble papel del Banco Central de Brasil como regulador y propietario/operador de Pix genera un conflicto de intereses, a falta de salvaguardas procedimentales adecuadas”, apunta.

“El banco ha actuado como regulador para perjudicar a los proveedores de servicios de pago electrónico estadounidenses y favorecer a Pix”, alega.

“Por ejemplo, el Banco Central exige el uso de Pix a las instituciones financieras con más de 500.000 cuentas y requiere que Pix se muestre en la pantalla principal de la aplicación de las instituciones participantes con una prominencia no menor a la de cualquier otra funcionalidad de pago o transferencia”.

Además, EE.UU. critica que el banco central exija que Pix se ofrezca a los clientes sin cobrarles comisiones.

Según las conclusiones de la investigación, las autoridades brasileñas están obligando a las empresas estadounidenses a promocionar a su competidor brasileño (Pix) sin recibir una compensación por ello, lo que constituye una “carga o restricción para el comercio de EE.UU.”.

“Las acciones, políticas y prácticas de Brasil relacionadas con el trato preferencial otorgado a Pix son injustas y discriminatorias”, denuncia.

“Es injusto exigir a los competidores que ofrezcan ventajas a Pix —tales como disponibilidad, visibilidad y topes a las comisiones—, y Brasil discrimina a los proveedores estadounidenses de servicios de pago electrónico al conceder dichas ventajas únicamente a su propio líder nacional”.

Como resultado de la investigación, que también incluyó el acceso al mercado del etanol y problemas relacionados con la corrupción y la deforestación, Estados Unidos impuso aranceles del 25% sobre productos brasileños, adicionales a otros del 12,5% que les puso a la mayoría de los países.

El gobierno brasileño repudió la decisión anunciada y en un comunicado dijo que “pasará a la historia de las relaciones entre Brasil y Estados Unidos como un hito lamentable”.

El gobierno de Lula anunció que responderá con reciprocidad y, además, llevará el caso ante la Organización Mundial del Comercio (OMC).

En tanto, la Federación Brasileña de Bancos (Febraban) defendió a Pix de las críticas del gobierno estadounidense.

En un comunicado, la entidad afirmó que las conclusiones de la investigación se basaban en “información incompleta” sobre los objetivos y el funcionamiento del sistema.

“Pix es una infraestructura de pagos, no un producto comercial, que favorece la competencia y el correcto funcionamiento del sistema de pagos”, indicó Febraban.

La organización señaló que Pix contribuye a la inclusión financiera al reducir costos y ampliar el acceso a los métodos de pago digitales.

El diplomático brasileño Roberto Azevêdo, exdirector de la OMC y consultor, restó importancia a los efectos que el gobierno de Trump pueda tener sobre el sistema.

“Pix no está bajo ninguna amenaza”, sostuvo Azevêdo en una entrevista con BBC News Brasil.

Sin embargo, dijo, la única duda relevante que plantean los estadounidenses radica en que el banco central juega de competidor y regulador a la vez.

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Durante la revolución industrial británica, las nuevas fábricas se enfrentaron a la necesidad de un control horario estricto, incluyendo horarios de entrada mucho más específicos para los trabajadores.

Un trabajador que llegaba incluso cinco minutos tarde podía paralizar toda una línea de montaje, lo que perjudicaba las ganancias de sus empleadores. Los trabajadores necesitaban un medio para despertarse a tiempo, especialmente en los meses más oscuros del invierno, y aunque ya existían los primeros despertadores, eran demasiado caros para el trabajador promedio.

Las fábricas intentaron usar silbatos y campanas para despertar y llamar a los trabajadores, pero a menudo, estos objetos resultaron poco fiables. En su lugar, surgió toda una profesión dedicada a sacar a la gente de la cama: los despertadores humanos.

Estos despertadores humanos recorrían calles, y a veces barrios enteros, golpeando las ventanas o lanzándoles arvejas, dice Arunima Datta, profesora asociada de Historia en la Universidad del Norte de Texas, en Estados Unidos.

“Se quedaban allí parados hasta que recibían respuesta de sus clientes; no se movían”.

De hecho, trabajos similares a los de los de esas personas se habían utilizado en muchas otras sociedades del mundo, afirma Datta, especialmente en las comunidades musulmanas durante el mes sagrado del Ramadán, cuando la gente necesitaba madrugar para rezar y comer antes del amanecer.

A lo largo de la historia, la gente ha tenido muchas otras formas ingeniosas de despertarse, desde simplemente tener gallos hasta intrincados relojes de vela que dejaban caer agujas en bandejas de metal cada hora.

Aprender cómo dormían y se despertaban estas sociedades del pasado podría incluso ayudarnos a mejorar nuestro propio sueño y nuestra forma de despertar hoy en día.

Antes de que se generalizara el uso de los despertadores personales, las personas solían despertarse gracias a señales naturales y rutinas diarias, explica Fatima Yaqoot, profesora de Salud del sueño en la Universidad de Sunshine Coast en Australia.

“La luz del día era una de las principales señales”, afirma. “En muchas sociedades preindustriales, la vida diaria seguía el ritmo del amanecer y el atardecer, lo que configuraba naturalmente los ritmos circadianos”.

Los ritmos circadianos marcan la hora del sueño y la vigilia, y son uno de los dos procesos principales que nos hacen dormir y despertar. El otro es la presión del sueño, que genera la necesidad de dormir a lo largo del día.

“Juntos, ayudan a explicar por qué nos dormimos por la noche, permanecemos dormidos y nos despertamos de nuevo por la mañana”, afirma Yaqoot.

“Me alejaría de la típica historia de que en el mundo preindustrial todos se regían por patrones de luz y oscuridad”, comenta Sasha Handley, profesora de Historia de la Universidad de Manchester, Reino Unido, quien dirigió un proyecto sobre el sueño en la Edad Moderna.

“No creo que sea correcto, porque el trabajo se extiende hasta bien entrada la noche, a veces hasta la madrugada, dependiendo de ciertas tareas que deben realizarse en ciertas épocas del año”.

En cambio, dice, las personas solían contar con una combinación de medios físicos y tecnológicos para organizar sus horarios de trabajo.

En las granjas, las horas de sueño invernal podrían haber sido ligeramente más largas, ya que las tareas matutinas solían terminar al final del otoño, afirma Handley. Aun así, existían muchas otras razones por las que la gente quería levantarse temprano.

“Las motivaciones religiosas, por ejemplo, son una razón muy importante por la que la gente tenía dispositivos para medir el tiempo junto a la cama”, explica.

“Querían llegar a la iglesia a una hora determinada o rezar sus oraciones matutinas temprano, porque creían que eso los acercaba a Dios”.

A menudo existía una sensación de superioridad, añade, en cuanto a quién se levantaba y comenzaba a rezar antes que los demás.

Los ciclos de sueño completos de las personas solían ser diferentes en aquella época.

El patrón de sueño bifásico preindustrial de dos noches de sueño sigue siendo una idea popular, aunque algunos investigadores han cuestionado la evidencia de esta teoría. Sin embargo, las investigaciones muestran que muchas culturas de todo el mundo aún conservan ciclos de sueño polifásicos en la actualidad.

Los ruidos de los animales al despertar podrían considerarse los primeros despertadores auditivos de los humanos.

El canto del gallo al amanecer es una señal común de que el día ha comenzado, afirma Handley (curiosamente, las investigaciones han demostrado que los gallos cantan según su propio ritmo circadiano, no solo en respuesta a la luz). El coro del amanecer también fue importante, afirma Matthew Champion, profesor asociado de Historia en la Universidad de Melbourne, Australia.

Las campanas eran otra señal común para despertarse, dice Handley. Especialmente en la Europa occidental y central medieval y moderna, la vida se organizaba en torno a la unidad parroquial, explica, y la gente usaba las campanas de la iglesia, tocadas por un campanero cada hora, para comenzar y organizar su día.

“Quien toca la campana tiene un reloj de arena para medir el tiempo”.

Por supuesto, algunas casas también tenían sus propias campanas en el interior, incluso en las puertas de los dormitorios.

“Los sirvientes tenían campanas; normalmente eran los primeros en levantarse en la casa, y era su responsabilidad despertar a los amos y amas de casa a la hora indicada”, dice Handley

También existen numerosos ejemplos de despertadores personalizados muy antiguos. “No es un mundo sin despertadores”, afirma Handley. Simplemente funcionaban de diferentes maneras, explica, utilizando agua o llamas para activar señales que despertaban a alguien que estaba cerca”.

Y cuanto más se asciende en la jerarquía social, más ornamentados y complejos se vuelven”, añade.

Los relojes de vela, con marcas para medir el paso del tiempo, se remontan a la antigua China. A veces se diseñaban ingeniosamente para que un clavo cayera en una pequeña bandeja de metal aproximadamente cada hora, explica Handley.

“Se podían fabricar velas propias, algo que mucha gente hacía por razones de coste, como otra señal auditiva de cuándo se quería despertar”.

El incienso también se usaba para marcar el tiempo en China, a veces con bolas de metal colgadas de hilos que caían en una bandeja inferior, actuando como gongs. Un relato del siglo XIX escrito por un etnólogo estadounidense incluso señaló que en China la gente se colocaba varillas de incienso entre los dedos de los pies para despertarse.

Los relojes de agua, conocidos como clepsidras en la antigua Grecia, estuvieron muy extendidos durante siglos, y se le atribuye al filósofo Platón la primera adaptación de uno como alarma en el siglo V a. C.

Él atrapó aire dentro de un recipiente por el que fluía agua; a medida que el agua aumentaba, también lo hacía la presión, lo que finalmente resultó en un fuerte silbido similar al de una tetera.

Los relojes de agua también fueron algunas de las primeras campanas de pueblo automatizadas, señala Champion. Utilizaban grandes cuencos de agua que, al vaciarse, daban lugar al toque de una campana; una crónica del siglo XII registra el uso de un depósito de agua similar para apagar incendios.

Los primeros relojes mecánicos -es decir, mecanismos oscilantes que marcaban el paso del tiempo, conectados a un escape que contaba estas pulsaciones- llegaron a finales del siglo XIII y principios del XIV.

“Desde muy temprano, a veces tocaban melodías antes del repique de las campanas”, dice Champion.

A finales del siglo XV, los relojes de pared domésticos también comenzaron a tener alarmas, que se activaban mediante un alfiler, explica. “La alarma era un repique de campana, seguido después por repetidos golpes de una pequeña campana”.

La relojería avanzó significativamente en el siglo XVII, afirma Handley, y hay evidencia de que la gente “hacía sonar sus propios despertadores cuando viajaban, por ejemplo”.

El primer despertador mecánico conocido se inventó en 1787, aunque la producción se generalizó solo tras el registro de la primera patente en 1876.

Aun así, estos despertadores de muelle eran poco fiables y demasiado caros para estar al alcance de la mayoría de la gente.

Sin embargo, durante la revolución industrial, las necesidades de sueño cambiaron para muchas personas, y los despertadores mecánicos, con sus varillas, palos y cerbatanas, se popularizaron en las ciudades industriales en expansión de Leeds, Manchester, Sheffield y el este de Londres.

Los despertadores humanos se quedaban despiertos toda la noche y a menudo despertaban a la gente a las 3 de la madrugada, explica Datta.

En cierto modo, también cuidaban de la sociedad, añade, “al notar cosas que parecían extrañas, porque estaban despiertos y activos a horas de la noche en que otros dormían”.

En 1876, uno de ellos descubrió un incendio a las dos de la madrugada en una casa de Bradford y despertó a la familia, que dormía profundamente en el interior, salvándoles la vida.

También fue un despertador humano quien, en 1888, descubrió el cuerpo de la primera víctima de Jack el Destripador, Mary Nichols.

A veces, insistían tanto en despertar a la gente que los vecinos se quejaban e incluso estallaban peleas, dice Datta, quien ha revisado minuciosamente los informes policiales y los artículos periodísticos de la época.

“También aparecen en muchas revistas y viñetas que los vecinos se pelean porque los despiertan cuando no quieren que los despierten”.

Profesiones similares surgieron en otros países europeos durante el siglo XIX, como Francia e Italia.

Sin embargo, para la década de 1920, esta profesión prácticamente había desaparecido, ya que los despertadores se volvieron más comunes y asequibles.

“Los despertadores personales se generalizaron a finales del siglo XIX y principios del XX”, dice Yaqoot. “Su difusión siguió de cerca el auge de la industrialización y la adopción de la luz artificial. Las rutinas diarias, que antes eran más flexibles, gradualmente se organizaron en función de la hora”.

A menudo se asume que dormir en épocas pasadas era más natural y, por lo tanto, más saludable, afirma Yaqoot, pero la realidad probablemente era más heterogénea: desde hogares abarrotados o ruidosos hasta trabajos físicamente exigentes, todo pudo haber afectado la forma en que las personas dormían.

Aun así, vale la pena considerar algunos aspectos de esta era prealarma. Uno de ellos, afirma, es la mayor exposición a la luz diurna de muchas sociedades anteriores, especialmente durante la mañana.

“Las investigaciones siguen demostrando que la luz matutina es una de las señales más potentes para regular los ritmos circadianos y favorecer un horario de sueño saludable”, señala Yaqoot.

La exposición a la luz artificial más tarde por la noche puede tener el efecto contrario, añade. “Puede retrasar el reloj biológico y dificultar conciliar el sueño”.

Otra lección es cómo las personas, históricamente, consideraban crucial mantener horarios regulares de sueño y vigilia para cuidar su salud.

“Ese es un principio de salud que se encuentra inscrito en la literatura médica más antigua, desde la época de los antiguos griegos hasta el siglo XVIII”, afirma Handley.

“La gente se toma muy en serio la importancia de cuidar su sueño y mantener un horario regular, quizás mucho más que ahora”.

Estas prácticas concuerdan con las investigaciones actuales que muestran los riesgos para la salud de los horarios de sueño irregulares, afirma, y señala que los horarios de sueño regulares también son “una forma realmente efectiva de asegurarse el despertar prácticamente a la misma hora todos los días sin alarma”.

También podemos aprender de otras buenas prácticas de higiene del sueño del pasado, comenta Handley, como “pensar en el espacio del dormitorio… qué hay ahí que realmente promueve un sueño bueno, oportuno y reparador, y qué hay ahí que no”.

Considerar el horario de la última comida también es importante, afirma, y evitar estimulantes como los alimentos ricos en azúcar en las horas previas a dormir.

“Estos son solo hábitos diarios que han estado estrechamente relacionados con los patrones de sueño durante siglos y siglos, y que parece que hemos olvidado un poco en los últimos tiempos”.

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